Kredyty hipoteczne są dosyć popularnymi produktami bankowymi w Polsce. Niewiele osób może sobie pozwolić na zakup nieruchomości za gotówkę, a wynajem przestaje być opłacalny, ponieważ opłata za czynsz często przewyższa ratę kredytu. Należy jednak wiedzieć, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe na znaczną kwotę, dlatego jego wybór powinien być poprzedzony dokładną analizą ofert na rynku.
Wkład własny
Wkład własny jest jedną z najważniejszych kwestii podczas ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Komisja Nadzoru Finansowego wydała w 2013 r. Rekomendację S, według której od 2014 roku osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny mają obowiązek przedstawienia wkładu własnego. Aktualnie wynosi on 20% wartości nieruchomości. Jeśli więc staramy się o mieszkanie o wartości 400 000 zł, będziemy potrzebować przynajmniej 80 000 zł na start. Dla osób, które nie posiadają takich oszczędności stworzono program Mieszkanie dla Młodych. Jest to program dopłat rządowych, dzięki którym możemy uzyskać 10, 15, 20, a nawet 30 proc. wartości nieruchomości. O taki kredyt mogą starać się osoby samotnie wychowujące dzieci, małżeństwa oraz osoby nie pozostające w związku małżeńskim.
Zdolność kredytowa
Jeśli już posiadamy wymagany wkład własny, to kolejnym ważnym aspektem będzie określenie zdolności kredytowej. Banki bardzo starannie prześwietlają osoby starające się o kredyt hipoteczny, ponieważ jest to zobowiązanie, które może zostać przyznane tylko tym osobom, które w ocenie banku zarabiają wystarczająco dużo, aby po pokryciu codziennych wydatków, były jeszcze w stanie terminowo regulować raty kredytu. Warto wiedzieć, że przy wyliczaniu zdolności kredytowej uwzględniana jest również liczba osób na utrzymaniu. Każda taka osoba to mniej więcej koszt 800 zł miesięcznie. Oznacza to, że małżeństwo z jednym dzieckiem w ocenie banku przeznacza na utrzymanie około 2 400 zł miesięcznie. Dopiero po uwzględnieniu tej kwoty, można policzyć ile jesteśmy w stanie przeznaczyć na ratę nowego kredytu.
O kredyt hipoteczny na pewno dużo łatwiej będzie starać się osobom, które posiadają umowę o pracę i stabilne dochody. Nie oznacza to jednak, że ci, którzy są zatrudnieni na etacie na czas nieokreślony są już na starcie skreślone. Jeśli tylko dochody są osiągane regularnie, to droga do kredytu jest otwarta. Nie zapominajmy jednak, że decyzja o przyznaniu kredytu nie zależy tylko od wysokości dochodów. Ważna jest również historia kredytowa. Osoby, które nie spłacały terminowo swoich zobowiązań, nie mają co liczyć na pozytywną decyzję banku.
Więcej na temat kredytów hipotecznych dowiesz się pod tym linkiem.
